Способы оформления отсрочки платежа по кредитному договору

В процессе совершения займа, человек старается вовремя оплачивать долги, не совершать просрочек, и если позволят обстоятельства – досрочно закончить соглашение с банком, заплатив долг полностью.

К сожалению, на практике бывает по-разному: у людей могут произойти форс-мажоры, из-за которых не получается оплатить задолженность своевременно. Тогда граждане тут же подают заявление в банк, чтобы попытаться отложить уплату. Реально ли отсрочка может стать выходом в тяжелой жизненной ситуации? Попробуем разобраться.

Какие бывают отсрочки?

Существует еще одно наименование — кредитные каникулы. В финансовой системе выделяют такие их разновидности:
1. "По телу" кредита» - уплата откладывается. Таким образом заемщик выплачивает лишь кредитные проценты, а основной долг определенное время не погашает. Этот вид не очень удобен, поскольку происходит рост кредитного срока, и переплата также возрастает. В результате человек может год уплачивать лишь установленные проценты, начисляемые на «тело» долга, а он в итоге не уменьшается. А при оформлении отсрочки с самого начала действия договора о кредите, если установлен аннуитетный график погашения, то данный вид становится просто убыточным. Поскольку при этом виде кредита превалирует оплата процентов в каждом плановом платеже, то и серьезно уменьшить сумму регулярных платежей очень непросто.
2. «По процентам». Тип редко встречается, но он довольно выгодный. Должник может оплачивать «тело», не уплачивая процентов. Ежемесячные платежи навряд ли получится сократить намного, однако удастся сильно урезать переплату в целом.
3. Кредитные каникулы, при которых возможно погашать и «тело», и проценты. Обычно выдается банками на небольшие временные отрезки – несколько месяцев, не более.

При отсутствии возможности своевременно оплатить кредит, даже отсрочки «по телу» помогают должнику в трудной ситуации, однако не всегда кредитные организации позволяют воспользоваться отсрочкой.

Условия выдачи отсрочки

Согласие банка на заявление о выдаче каникул может стать выходом для отдельных должников:
· люди, временно лишенные регулярного дохода;
· лица женского пола, будучи в декрете либо в отпуске по попечению за детьми до достижения ими 1,5 лет;
· граждане, которым необходимо длительное лечение по показаниям врачей;
· должники, потерявшие "добытчика семьи" либо оплачивающие лечение родственника;
· люди, желающие переехать (или уже переехавшие в иное городское поселение);
· лица, имеющие финансовые сложности по независящим причинам (к примеру, пожар в квартире гражданина, угон машины и т.д.).

В каждом указанном случае нужно представить бумаги, которые подтверждают факты, изложенные должником. При потере работы, банк скорее всего попросит представить справку, подтверждающую постановку на учет в службе занятости для исключения мошеннических схем (ведь должник может устроиться работать без оформления трудового договора). Либо, если по объективным причинам упал доход, попросят справку из бухгалтерии организации где работает должник. Возможно, что компания пользуется услугами бухгалтерского обслуживания на аутсорсинге - тогда надо попросить руководство заказать такую справку заранее..
Помимо этого, банк вправе затребовать привлечение поручителей по уплате долга: если появятся сомнения в способности погасить задолженность по кредиту в будущем, для страховки банк попросит ближайших родственников стать гарантами погашения задолженности.

Вероятно отсрочку не выдадут следующим заемщикам:
· лицам, допустившим просрочки выплат (в их числе и те, кто имеет непогашенные долги) и людям с «грязной» кредитной историей;
· клиентам, заключившим соглашение о кредите меньше 3-х месяцев назад, или гражданам, у которых истекает срок соглашения;
· наемным работникам, ушедшим с работы по личному желанию (при указании данной записи в трудовой книжке);
· людям, подозреваемые банком в мошеннических схемах.

Если считаете, что есть основания для отсрочки, не тяните с обращением в банк, где получали ссуду. Остальное уже зависит от регламента работы банковского учреждения и от его кредитной политики.

Порядок оформления кредитных каникул

У каждого банка свой регламент установления отсрочки. Однако, существует 3 общих способа получения каникул:

· Если в соглашении прописаны критерии выдачи отсрочки, банк работает четко по этим правилам. Как правило, в соглашении указывают допустимые сроки каникул, правила их одобрения (такой сервис может быть предоставлен платно) и список бумаг, обязательных к представлению гражданином.
· При отсутствии нормативов о предоставления каникул, банк изучает каждую заявку персонально. Итоговое решение выносится специальным банковским органом – кредитным комитетом.
· Отдельные банки по факту принятия заявления заемщика рекомендуют действовать по одному из стандартных порядков реструктуризации займа (когда оформляются не только каникулы, а заодно происходит пролонгация действия соглашения, понижение кредитной ставки и т.д.). Такой порядок применяет, к примеру, Сбербанк.

Что нужно сделать, чтобы получить отсрочку по кредиту?

Для временной приостановки выплаты долга:
1. Позвоните или напишите менеджеру банка и сообщите о проблеме;
2. Подготовьте бумаги, доказывающие факт ухудшение материального состояния;
3. Направьте заявку на кредитные каникулы.

Обратиться в банк нужно заранее, ведь если образуется просрочка, кредитное учреждение может не предоставить отсрочку. Кстати, сама возможность приостановки в выплате долга на пару-тройку месяцев возможно уже указана в соглашении. При отсутствии данного пункта, стоит выяснить у представителя банка правила приостановления выплаты долга.

Необходимые документы

Подавая заявление, документально подтвердите тот факт, что ваше финансовое состояние ухудшилось.
Набор нужных бумаг варьируется в зависимости от оснований, по которым необходимо получить отсрочку:
· болеете – необходим больничный, документы из медицинской организации;
· уволились с работы – берите копию трудовой книжки с подтверждающей записью, а также справку из службы занятости, что поставлены на учет как безработный;
· упали доходы – нужны бумаги с места службы, пояснение причин, по которым зарплата снизилась.
Кроме того, нужен паспорт и кредитное соглашение с приложением графика уплаты. Банк может попросить дополнительные бумаги, чтобы подтвердить падение доходов заемщика.

Подача заявки

Нужно обратиться в кредитную организацию, представив заявление в письменной форме.
В нем указываются следующая информация:
· название организации; сведения о заявителе;
· сведения о кредитном соглашении – дата, номер, сумма, остаток долга;
· укажите, почему заявляете об отсрочке выплаты.
Нужно прописать срок, на который хотите отложить уплату долга.
Кроме того, проставьте дату и подпишите документ.
Заявление изготовить в двух экземплярах – один из них подайте для рассмотрения в финансовую организацию, приложив все необходимые копии бумаг, а второй, с банковской отметкой, остается у должника. В отдельных банках можно оставить заявку на предоставление каникул в онлайн-режиме. При этому нужно подложить к заявлению отсканированные копии всех нужных бумаг, которые подтверждают сведения.

В связи с вышеизложенным можно сказать, что подача обоснованного запроса о разрешении кредитных каникул — не просто заявление на поддержание положительной кредитной истории, но и метод отстаивания своих прав. Даже если банк откажет, в итоге произойдет просрочка уплаты задолженности и дело дойдет до суда, вы можете представить судье копию заявления в банк. Оно считается достаточным свидетельством того, что вы старались мирно решить вопрос с кредитором.